Veel mensen ouder dan zestig dromen er welicht van om twaalf maanden eerder met hun werkende leven af te sluiten. Geen vroege wekker, geen zakelijke bijeenkomsten, meer tijd voor kleinkinderen of reizen in de camper. Toch blijkt het financiële effect van die extra vrije maanden aanzienlijk harder aan te komen dan veel mensen vooraf beseffen.
Want het gaat niet alleen om één jaar inkomsten mislopen. Tegelijk vallen drie inkomstenstromen weg, en de gevolgen hiervan bespeur je niet alleen dat ene jaar, maar gedurende je verdere leven.
Waarom dat ene jaar harder aankomt dan je denkt
De AOW-leeftijd staat voor 2026 en 2027 op 67 jaar. Dat betekent: wie op zijn 66e stopt, zit een vol jaar zonder AOW-uitkering. Dat gat moet je ergens vandaan halen. Uit spaargeld, uit je aanvullend pensioen, of uit een combinatie.
En dat is pas het begin. In het jaar dat je niet meer werkt, bouw je bij de meeste werkgevers ook geen aanvullend pensioen meer op. Je pensioenpot stopt met groeien terwijl hij in dat laatste werkjaar normaal gesproken juist stevig zou aandikken.
De derde klap die niemand noemt
De klap waar mensen meestal pas achter komen als het te laat is: laat je je aanvullend pensioen eerder ingaan, dan krijg je elke maand minder uitgekeerd. Levenslang. Pensioenverstrekkers moeten de pot immers over meer jaren verdelen.
Volgens pensioenaanbieder Bright Pensioen scheelt één jaar eerder met pensioen gemiddeld tussen de vijf en tien procent van je maandelijkse pensioeninkomen. Dat lijkt weinig, maar bij 20 jaar pensioen tikt dat flink door. Op een bruto pensioen van 1.800 euro per maand praat je al snel over 90 tot 180 euro minder, elke maand opnieuw.
Een rekensom die mensen vaak overslaan
Zet alle drie de effecten op een rij, dan ontstaat het echte prijskaartje. Een jaar zonder AOW, dat zijn 12 maanden waarin je ongeveer 1.500 euro bruto per maand misloopt voor een alleenstaande (iets minder voor samenwonenden). Daarbij komt het stukje aanvullend pensioen dat je in dat laatste jaar niet meer opbouwt.
En dan nog die levenslange korting van vijf tot tien procent op je aanvullend pensioen. Alles bij elkaar kan één jaar eerder stoppen al snel optellen tot tienduizenden euro’s over je hele pensioenperiode. De exacte uitkomst hangt af van je salaris, je regeling en hoe oud je uiteindelijk wordt.
Zijn er manieren om de pijn te verzachten?
Gelukkig hoeft het geen alles-of-niets-verhaal te zijn. Veel pensioenregelingen bieden tegenwoordig een deeltijdpensioen. Je werkt dan bijvoorbeeld nog twee of drie dagen per week en vult de rest aan met een stukje pensioen. Je blijft actief, houdt sociale contacten op het werk en de klap op je pensioen valt een stuk kleiner uit.
Ook bestaat de zogenoemde hoog-laag-constructie. Je ontvangt dan eerst een paar jaar een hoger pensioenbedrag, bijvoorbeeld om het gat tot de AOW op te vullen, en daarna levenslang een lager bedrag. Handig voor wie het eerste pensioenjaar graag ruim wil beginnen.
Spaargeld als buffer
Wie écht een jaar eerder wil stoppen zonder in te leveren op zijn maandelijkse pensioen, kan ervoor kiezen om dat jaar volledig uit eigen spaargeld te betalen. Dan laat je het aanvullend pensioen gewoon ingaan op de reguliere datum en teer je in op je buffer.
Volgens vermogensbeheerders moet je dan rekening houden met een flink bedrag. Een jaar leven zonder AOW en zonder aanvullend pensioen betekent al snel 25.000 tot 40.000 euro aan netto inkomsten die je zelf moet neerleggen, afhankelijk van je uitgavenpatroon.
Vraag altijd eerst een uniform pensioenoverzicht aan
De cijfers verschillen per persoon enorm. Iemand met een goed gevulde pensioenpot bij een werkgever met een genereuze regeling heeft heel andere opties dan een zzp’er die vooral op de AOW en eigen spaargeld leunt. Daarom is het verstandig om bij je pensioenfonds een persoonlijke berekening op te vragen voor je knopen doorhakt.
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je in één oogopslag wat je straks krijgt én wat eerder stoppen voor jou betekent. Veel pensioenfondsen bieden daarnaast een gratis pensioengesprek aan. Bij twijfel of grote beslissingen: raadpleeg een onafhankelijk financieel adviseur die naar jouw totale plaatje kijkt.
De vrijheid heeft een prijs
Eerder stoppen met werken blijft voor velen een aantrekkelijke optie. Meer tijd, minder stress en nog genoeg jaren om van te genieten. Maar het is geen gratis cadeau. Wie de rekensom vooraf eerlijk maakt, voorkomt dat de euforie van dat ene vrije jaar jaren later verandert in een vervelende verrassing op het bankafschrift.
Weeg daarom goed af wat die extra vrijheid je waard is, en of een deeltijdoplossing misschien beter past. Soms is twee dagen minder werken aantrekkelijker dan twaalf maanden volledig niets doen, zeker als het verschil in je portemonnee tienduizenden euro’s bedraagt.
Bron: Manly
Ook geschreven door: Bright Pensioen, NN, Welingelichte Kringen